[摘要] 首套房贷条件对于许多首次购房者而言，都是一个不小的问题，他们往往都在考虑，自身能否满足这样一个海南首套住房贷款条件，来申请到自己的贷款，来圆自己一个买房的梦想。
首套房贷条件对于许多首次购房者而言，都是一个不小的问题，他们往往都在考虑，自身能否满足这样一个海南首套住房贷款条件，来申请到自己的贷款，来圆自己一个买房的梦想。
海南首套房贷条件相关流程解析
住建部、人民银行、银监会此前联合下发的通知明确以下三种情况，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策：一是在拟购房所在地房屋登记系统 (包括预售合同登记备案系统)中其家庭登记有一套 (及以上)成套住房的，二是借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房的，三是通过尽责调查确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的，即“认房认贷认调查”。同时规定“具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果”。
《转发通知》指出，借款人签订购房合同后申请住房贷款的，应当如实向贷款银行申报本人和家庭成员的住房情况；经银行初审后，借款人向房地产交易中心申请住房查询，并提交购房合同、申请书、身份证件等相关材料；房地产交易中心在规定时间内出具查询结果后，贷款银行凭出具的查询结果审核确定借款人的贷款首付款比例及利率。需要注意的是境内居民只能持有效居民身份证申请查询(不能凭护照等其他身份证件)，未成年子女为境内居民的，应当提交户口簿。
此外，虽然上海在之前的第二套房认定过程中就已使用了房屋登记信息系统，但据房管局相关负责人解释，此番调查查询与之前的查询存在“内容与作用”上的不同。
该负责人称，之前通过查询系统核实的主要作用，是确定借款人所能贷款的优惠条件与利率，而本次通过系统查询的结果，旨在确定该借款人的住房套数等信息。
我们可以看到。首套房贷的优惠政策与央行货币政策具有某种紧密联系。2008年，由于金融海啸影响，北、上、广、深的新房、二手房成交面积都出现历史低潮。紧接着4万亿信贷政策出台，暂且不论这4万亿的去向，可以肯定的是，这4万亿信贷让商业银行的资金面达到了未有的宽裕程度。2009年，各银行开始执行首套房贷利率7折的优惠措施，促成以上四大城市房地产成交量出现峰值。
2010年，央行货币政策定位为“适度从紧”，随着CPI高企，央行数次上调存款准备金率，造成商业银行可贷资金不足。2011年二季度开始，多数银行的首套房贷利率恢复至基准利率执行，且调高首付比例，个别中小银行原则上已经不再做房贷业务。2011年底至2012年初，有部分银行甚至上调首套房贷利率至基准利率的1.1倍。
2011年12月和2012年2月，央行再次下调存款准备金率，货币政策在稳健的大基调下适时适度预调微调。商业银行可贷资金不足情况终得到改善。加之央行、住建部等多部委强调差别化住房信贷政策的要求，此次首套房信贷优惠政策再次出现并不意外。
从实际操作上来看，“完善居民购买首套自住普通商品住房贷款优惠政策”不能仅局限于窗口指导，而是应该以政策或制度的形式尽快落实，从而有效降低刚需群体的购房成本。从房地产调控细化的角度来说，房价回归合理、需求回归刚性的楼市需要的是对首套住房持续、定向的优惠，这需要建立起较为完善的政策性住房金融体系和住房金融机构。国际上，德国的“合同储蓄”的住房金融模式提供了借鉴的可能。与住房抵押贷款模式或公积金模式不同，德国实行“先存后贷”的合同储蓄模式。这种房贷的实质是“合作”而非赢利，合同储蓄大约占到德国房贷总额一半左右，另外20%家庭储蓄，仅有三成住房贷款来自于商业贷款。德国所有房贷（包括合同储蓄和商业贷款）都实行固定利率制，且储蓄房贷利率低于市场利率，商业贷款固定利率期限平均为11年半。这种长期的房贷利率周期，对房贷市场起着稳定器作用。
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